Revolusi Fintech di depan pintu Pakistan

Lapisan perak yang muncul dengan pandemi coronavirus adalah langkah cepat menuju digitalisasi di berbagai sektor ekonomi yang sebelumnya bergerak dengan kecepatan kura-kura. Kemasukan kewangan di kawasan luar bandar, khususnya, sangat penting untuk pertumbuhan ekonomi yang lebih pantas yang perlu dikembangkan oleh negara ini, dan revolusi Fintech menawarkan peluang untuk membawa banyak orang yang sebelumnya tidak memiliki bank, laporan Ruang Desa Global.

Revolusi fintech Pakistan: Kedengarannya hebat tetapi adakah anda faham maksudnya?

Pada dasarnya, ini merujuk kepada teknologi yang menyokong perkhidmatan perbankan dan kewangan. Baiklah, itu permulaan! Tetapi apa yang baru mengenai ini - tidakkah kita semua tahu juruwang mempunyai komputer yang mereka gunakan semasa kita menyimpan atau mengeluarkan wang tunai dari bank.

Paling sederhana, ini mungkin bermaksud bahawa, tetapi pada hakikatnya, fintech yang kita maksudkan dengan lebih tepat merujuk kepada semua teknologi yang menolong anda menjalankan keperluan perbankan anda secara amnya tanpa bantuan seseorang. Jadi semudah memeriksa baki anda atau memindahkan dana anda di aplikasi telefon anda.

Apa maksudnya untuk orang Pakistan?

Tawaran Besar. Tujuh puluh tujuh peratus negara masih belum dilaburkan secara fizikal dan tidak dimasukkan secara kewangan kerana beberapa sebab, termasuk bahawa cawangan bank tidak dapat merangkumi setiap bahagian negara; di 10 cawangan per 100,000 orang dewasa, liputan perbankan Pakistan adalah cetek berbanding rata-rata 16.38 di Asia.

Itu bererti bahawa sebilangan besar orang tidak memiliki akses ke pembiayaan, dan semua yang ada termasuk pinjaman pertanian, pinjaman traktor, pinjaman mesin, pinjaman kereta, gadai janji, insurans petani, dan pengembangan UKM terhambat oleh kurangnya akses ke modal dan sebagainya.

Pengiklanan

Ini menghalang individu daripada terlibat dalam kegiatan ekonomi yang boleh mengubah hidup mereka dan secara keseluruhannya menghalang pertumbuhan ekonomi. Menurut Survei Akses ke Kewangan, negara ini masih banyak berbasis tunai.

Hanya 23% penduduk dewasa Pakistan yang mempunyai akses ke perkhidmatan kewangan formal, dan lebih kurang lagi, hanya 16% orang dewasa Pakistan yang mempunyai akaun bank. Acara Black Swan yang dikenali sebagai COVID-19 dengan cepat mengubah negara-negara seperti Pakistan menjadi abad ke-XNUMX digital dalam sektor kewangan.

Bank-bank yang sedang berjalan dan berbicara mengenai dompet digital, perbankan tanpa cawangan didorong untuk bertindak segera kerana mereka mendorong pengguna untuk 'selamat dan tinggal di rumah' dan menggunakan perkhidmatan perbankan internet mereka; ia bertindak sebagai pemangkin yang luar biasa untuk pendigitalan dan e-dagang.

Pemerintah PTI telah meluncurkan "inisiatif Pakistan Digital" yang mencakup semua sektor, termasuk pertanian, perawatan kesehatan, pendidikan, perdagangan, perdagangan, layanan pemerintah, dan layanan keuangan.

Wang besar yang dibelanjakan di bawah program Ehsaas dikirim sebagai pembayaran digital, dan pemerintah menggunakan ini (pembayaran pemerintah ke orang (G2P)) sebagai peluang untuk memasukkan populasi yang sebelumnya tidak memiliki bank ke dalam sektor kewangan.

Pendigitan Pakistan melakukan percepatan logaritma, kerana penyelesaian digital menjadi penting, terutama semasa penutupan. Bank Negara Pakistan juga mendorong perubahan yang lebih cepat dengan adanya pembayaran segera melalui sistem Raast mereka.

Fintech telah mempengaruhi banyak bidang seperti Perbankan, Insurans, Pinjaman, Kewangan Peribadi, Pembayaran Elektrik, Pinjaman, Modal Teroka, dan Pengurusan Kekayaan, untuk beberapa nama. Banyak permulaan baru telah bermula di lapangan dan langsung mengambil pemain yang mapan, sering mewujudkan persekitaran yang kompetitif yang menguntungkan pengguna.

Menurut MarketScreener, sektor kewangan global dijangka bernilai $ 26.5 trilion pada tahun 2022, dan industri Fintech bernilai sekitar 1 persen dari industri tersebut.

Menurut kajian Goldman Sachs, dianggarkan bahawa industri fintech global akhirnya boleh mengganggu pendapatan sehingga $ 4.7trn dari perkhidmatan kewangan bata-dan-mortar. PwC menganggarkan pada tahun 2020 bahawa hingga 28% dari perkhidmatan perbankan dan pembayaran akan berisiko terganggu akibat model perniagaan baru yang dibawa oleh fintech.

Fintech di Pakistan

Menurut Pakistan Telecommunication Authority, sejumlah 101 juta orang menggunakan internet di Pakistan, 46% mempunyai akses ke perkhidmatan jalur lebar dan 85% penduduk Pakistan mempunyai sambungan mudah alih yang merangkumi 183 juta langganan bergerak, penembusan yang tinggi dalam populasi.

Pakistan menawarkan peluang perniagaan yang sangat besar di sektor pembayaran untuk bank dan entiti fintech lain, termasuk syarikat permulaan dan syarikat telekomunikasi, untuk memanfaatkan penembusan mudah alih yang tinggi di negara ini dengan menawarkan perkhidmatan kewangan melalui peranti mudah alih, aplikasi, dan perkhidmatan web.

Dompet elektronik dapat digunakan untuk berbagai transaksi pembayaran seperti menerima pembayaran termasuk pengiriman uang, upah, dan membayar tagihan bersama dengan pengisian telepon. Menurut McKinsey Consulting, kos untuk menawarkan akaun digital kepada pelanggan boleh menjadi 80-90 peratus lebih rendah daripada menggunakan cawangan fizikal.

Neobanks melanda negara ini beberapa tahun yang lalu setelah syarikat gergasi telekomunikasi menyedari bahawa mereka dapat memasuki industri ini dan mencabar bank tradisional. Neobanks pada dasarnya adalah bank berasaskan internet yang merupakan bank maya yang beroperasi secara eksklusif dalam talian tanpa rangkaian cawangan fizikal tradisional dan sebarang kos yang berkaitan dengan ini.

Menurut laporan Bank Dunia 2019, Perkhidmatan Kewangan Digital Pakistan akan menyaksikan ledakan mencapai $ 36 bilion, menyumbang 7% kepada KDNK jika pintu masuk pembayaran runcit masa nyata diperkenalkan.

Pada masa ini, perbankan tanpa cawangan, walaupun dengan syarikat telekomunikasi, belum membuat lonjakan besar; sehingga Mac 2021, purata urus niaga harian kekal sekitar 6,604,143, dan jumlah urus niaga pada suku tersebut hanya 594 juta, dengan nilai transaksi sekitar Rs. 1.8 trilion.

Siapa yang akan melayani yang tidak dilayan?

Menurut laporan Bank Dunia 2016, 27.5 juta orang dewasa Pakistan mengatakan bahawa jarak ke institusi kewangan adalah penghalang yang signifikan untuk mengakses perkhidmatan kewangan. Kedatangan penyedia perbankan tanpa cawangan ke pasaran telah menambah sekitar 180,000 ejen aktif sejak tahun 2008 kepada 100,000 cawangan bank yang ada, tetapi ini hanya sedikit membantu kekurangan sumber sentuhan kewangan untuk penduduk.

Lebih-lebih lagi, laporan Karandaz menunjukkan bahawa bank masih menawarkan 80 peratus daripada perkhidmatan kewangan yang ada sementara hanya melayani 15 persen dari populasi. Semakin banyak, di pasaran di mana kekurangan penyedia perkhidmatan kewangan ini, kita melihat syarikat permulaan memasuki keperluan ini untuk mendapatkan perkhidmatan pembayaran terlampir yang lebih cepat, cekap, tanpa embel-embel, terutama di kalangan perniagaan kecil dan sederhana dan individu tidak bank.

Sejak pengenalan peraturan Institut Wang Elektronik (EMI) oleh SBP pada April 2019, beberapa pemula yang berpangkalan di Pakistan telah mendekati SBP untuk mendapatkan persetujuan - termasuk Finja, Nayapay, Sadapay, dan AFT - semuanya berada pada tahap persetujuan yang berbeza dari mendapatkan kelulusan juruterbang untuk kelulusan prinsip dari SBP.

Lebih banyak syarikat permulaan fintech dan syarikat lain bersiap untuk memperoleh lesen EMI untuk membuka potensi perkhidmatan kewangan digital. Lesen EMI hanya membenarkan fintechs memberi pelanggan dengan had transaksi harian dan bulanan.

Mereka tidak dibenarkan menghantar produk pinjaman atau simpanan; syarikat yang ingin melakukannya juga harus memilih perbankan tanpa cawangan atau memohon institusi kewangan bukan perbankan (NBFI) di Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa [1] Pakistan (SECP).

Finja baru-baru ini menjadi fintech pertama yang memperoleh kedua-dua lesen peraturan: lesen EMI di bawah SBP dan lesen pinjaman untuk NBFC (syarikat kewangan bukan bank) di bawah SECP. Tidak semua fintech ingin bersaing dengan bank.

Finja, misalnya, sedang membangun kemitraan dengan bank dengan berkolaborasi dengan mereka dan membuat produk pinjaman dan pembayaran untuk melayani segmen yang mungkin tidak mereka sasarkan sebelumnya.

Baru-baru ini, HBL melaburkan $ 1.15 juta ke Finja, dengan menyatakan bahawa ini secara proaktif akan mencipta semula bank untuk menjadi "syarikat teknologi dengan lesen perbankan". Bank itu menyatakan bahawa pelaburan di Finja akan melayani dua prioriti strategik bank, iaitu membuat pelaburan ke dalam penyertaan kewangan digital dan dalam syarikat pembiayaan pembangunan yang terlibat dalam pertanian dan UKM.

Sejak April 2020, Finja telah meningkatkan portfolio pinjaman digitalnya sebanyak 550%, mengeluarkan lebih dari 50,000 pinjaman digital kepada perusahaan mikro, kecil dan sederhana. Tidak ada keraguan bahawa SBP ingin memastikan bahawa syarikat fintech membantu dalam tujuannya untuk meningkatkan penyertaan kewangan melalui kerangka pembayaran digital yang baru dan sering inovatif.

Peraturan 2019 menyediakan kerangka kerja yang jelas bagi EMI yang ingin melayani masyarakat dan menetapkan standard dan syarat perkhidmatan minimum bagi syarikat-syarikat ini untuk memastikan bahawa perkhidmatan pembayaran diberikan kepada pengguna dengan kuat dan efektif dari segi kos dan menyediakan garis dasar untuk perlindungan pelanggan.

Kongsi artikel ini: